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  • 關于互金投資者保護,你們可以做得更多

    茜說金語 2021-06-13 11:54:10

    如果這次,行業里的其他平臺也紛紛“跟風”的話,便是投資者之幸了。

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    大家好~~小編又粗線了!


    小編粗線的原因呢,是因為注意到了一件事情——陸金所剛剛宣布全面上線了一個投資者適當性管理體系( 簡稱KYC2.0系統)。這讓小編有點小驚訝。


    所以今天想認真地來跟你們聊一聊互金的投資者保護的問題。


    近年來,互聯網金融由于粗放式發展,暴露出了不少的問題,今年更是被稱之為“整改年”。在這個行業人心惶惶的時候,投資者的保護就變得至為重要。


    但說到投資者保護,說句實話吧,以往,按照小編的經驗,想做好投資者保護的關鍵點其實就在投資者自己身上,只有具備了一定風險認識和具備基本的安全平臺篩選能力的投資者才能更大程度上去避免“踩雷”情況的出現。說白了,就是投資者自身素質和投資者教育的問題。


    除此之外,并無太有效的方法。


    但我們也需要明白,人心又是最難控制的。就在小編前不久參加的一個論壇上,就有投資者曾坦言,說其實他當年“踩雷”投資前并不是不知道風險很大,只是最后還是經受不了高收益的誘惑?!皠硬粍泳?0%~40%的收益,誰不動心??!”“我就是賭我能夠全身而退,不是最后一個接盤者?!?/span>


    這話聽起來有點觸目驚心,但事實上卻是這些年小編遇到的所有的“踩雷”投資者里大部分的真相。


    真的要分析起來這些年來曾“踩過雷”的投資者,基本上都可分為兩類,一類是完全不懂互金的,隨便百度上一個小彈窗廣告就進去投的,前期賺了點錢就全部身家砸進去的人,或者是一些被地面傳銷忽悠得養老金都沒的老爺爺老太太;一類是諳知這個行業所有游戲規則,但是還是要抱著賭徒心態進去“賭一把”博高收益,賭自己不是“最后的接盤者”的人。小編很難說,這兩類投資者哪類更愚昧或者更悲慘,但是前者小編見過想賺裝修錢而把買房錢都全部搭進去,不敢告訴家人的婦女,后者見過利用多張信用卡套現瘋狂薅新平臺,最后全部“踩雷”天天鬧著要自殺的年輕人。


    他們的結局都是悲慘的。?

    所以,小編認為,除了需要繼續普及投資者教育和加強行業監管之外,平臺自身的作用更加重要。


    因此,陸金所這個舉動,可以理解為平臺方首次在互聯網金融行業投資者適當性管理方面做出了一個實質性的、有用的舉措。


    為什么說是實質性的,而且是有用的舉措?


    咱們來細看。

    其實這個系統吧,陸金所早有準備。2015年12月時,陸金所便推出過KYC1.0系統,初步建立包括風險政策、信用評級、信息披露、預警監控、風控系統、風險評價、資產與資金的精準匹配等覆蓋投資全過程的、立體化的風險管理體系(也稱“七步成詩“風控體系)。

    此次推出KYC 2.0系統,在其原有的保守、穩健、平衡、成長、進取五大類型基礎上對投資者風險承受力評估結果進行量化,每位用戶都會獲得專屬的風險承受能力分值,又稱“堅果財智分”。這個系統可以利用問卷和大數據技術從主觀和客觀兩大維度對用戶風險承受能力進行綜合測評,對投資者風險承受能力的判斷更精準。

    簡單地說,也就是相較KYC1.0,陸金所此次上線的KYC2.0最大特點是更多地利用了大數據技術、機器學習等在資金端對投資者進行“精準畫像”,并提供智能推薦服務。

    據小編了解到,這個“精準畫像”的標準和咱們往常理解的有一些不同,它更多側重的不是看你有多少投資能力而是看你的風險承受能力。打個比方,一個非常富裕但保守的投資者,陸金所這個系統給予他的評級可能僅是平衡型;一個收入中等但風險偏好高、投資經驗豐富的用戶,則有可能被評為成長型投資者。 也就是說,陸金所的產品服務會更多側重于對投資者的風險把控,即使你有再多的錢,但你的風險承受能力不高,就無法買到陸金所一些波動性較大的產品。


    這對于投資者而言,就是一種保護。


    但其實這一點也并不難實現,各家無非也就是拼技術罷了。


    但相對于這個,小編一開始的小驚訝就更在于陸金所這個“投資者適當性管理體系”還考慮到了小編說的人性問題。

    他們認為,利用大數據技術測評,評估結果更加客觀。傳統單純調查問卷評估結果容易受到投資者主觀意愿影響,如果投資者沒有如實填寫問卷,評估結果將難以反映實際情況。因此,在陸金所KYC2.0系統中,他們一方面使用優化后的問卷重點測評用戶主觀風險偏好,另一方面利用大數據技術評估用戶真實客觀實力。在綜合用戶主觀風險偏好和客觀實力后,陸金所才會最終給予用戶一個“堅果財智分”,綜合評價其風險承受能力。

    而且這個系統還可以利用機器學習,對用戶“堅果財智分”進行實時動態調整以反映用戶風險承受能力的變化。

    據他們介紹,在用戶后續使用過程中,陸金所KYC2.0系統將根據用戶不斷積累的投資行為等數據對指標及參數進行自動調整,從而更準確反映用戶風險承受能力。而且,該系統能夠根據客戶投資經驗的累積、投資知識的學習等動態更新測評結果。該系統通過產品評級以及借助大數據、機器學習、問卷等方式對投資者“精準畫像”,最終實現投資者風險承受能力與產品風險的精準匹配,讓投資者買到合適的產品。

    他們認為,利用大數據技術測評,評估結果更加客觀。傳統單純調查問卷評估結果容易受到投資者主觀意愿影響,如果投資者沒有如實填寫問卷,評估結果將難以反映實際情況。因此,在陸金所KYC2.0系統中,他們一方面使用優化后的問卷重點測評用戶主觀風險偏好,另一方面利用大數據技術評估用戶真實客觀實力。在綜合用戶主觀風險偏好和客觀實力后,陸金所才會最終給予用戶一個“堅果財智分”,綜合評價其風險承受能力。

    而且這個系統還可以利用機器學習,對用戶“堅果財智分”進行實時動態調整以反映用戶風險承受能力的變化。

    據他們介紹,在用戶后續使用過程中,陸金所KYC2.0系統將根據用戶不斷積累的投資行為等數據對指標及參數進行自動調整,從而更準確反映用戶風險承受能力。而且,該系統能夠根據客戶投資經驗的累積、投資知識的學習等動態更新測評結果。該系統通過產品評級以及借助大數據、機器學習、問卷等方式對投資者“精準畫像”,最終實現投資者風險承受能力與產品風險的精準匹配,讓投資者買到合適的產品。


    而且最有意思的是,陸金所這個KYC2.0系統不僅有用戶風險承受能力提升機制,還有相應的減分機制。比如對于70歲以上高齡投資人,隨著年齡增加,KYC2.0系統會對其主觀偏好得分進行相應調減,從而更好地保護投資者。


    小編不得不說,這一點設置真的特別人性化,可以說和Ex寶之類的平臺形成了一個鮮明的對比。要知道,在“踩雷”的投資者中,老年人可是重災區。其實老人家都不算完全行為人了,都對新事物了解甚少,耳根子又軟,只要主打感情牌基本一忽悠一個準,辛辛苦苦攢了一輩子的養老錢就這么被騙走了,身體還都不好,確實讓人特別難受。


    因此,小編認為,陸金所此舉對于整個行業來說,確實意義很大。第一,起碼讓我們看到了,對于投資者保護方面,平臺可以做更多的事情;第二,作為行業的老大和“網紅”,陸金所一舉一動備受業內關注,這樣一來也能給業內其他平臺帶來很好的效仿和帶頭效應。


    如果此次,行業里的其他平臺也紛紛“跟風”的話,那么,便是投資者之幸了。


    雖然更新很慢,但絕不斷更的小編:謝惠茜


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